Павел Медведев, финансовый омбудсмен.
Не платят долги банкам уже 7 млн россиян
РИА Новости, Михаил Воскресенский

Обсуждающийся сейчас на экспертном уровне законопроект, позволяющий российским заемщикам платить штрафы за просроченные потребительские кредиты в самую последнюю очередь, скорее всего, примут. Дело в том, что тревога, связанная с нарастанием проблем на рынке заимствований физлиц, растет. По последним данным уже 7 миллионов россиян банально не платят свои долги.

 

Однако у меня есть серьезные опасения, что банки научатся обходить этот закон и по-прежнему брать с людей  немалые деньги, невзирая на этот и другие законы. Уже принято много разных поправок в пользу граждан. Например, ограничена процентная ставка по банковскому кредиту, по займам МФО, ограничен процент пеней и штрафов, которые можно взять с человека. Однако де-факто ничего не работает - законы существуют сами по себе, а ситуация ухудшается. Стоимость денег в банках очень выросла, когда стали ограничивать полную стоимость кредита. Раньше я думал, что она в 2-2,5 раза больше суммы, которую берут в долг, но теперь встречаются примеры, когда реальная стоимость кредита стремится к бесконечности.

 

Например, человеку говорят, что у него плохая кредитная история, но ее можно "починить", взяв у банка в долг определенную сумму. Сначала речь идет примерно о 10 тысячах рублей, за которые с учетом всевозможных страховок клиент платит банку примерно 35% годовых. Но денег на руки он не получает - все они идут банку на погашение кредита. Период охлаждения, когда человек может отказаться от страховки и вернуть страховую премию, тоже не работает - за счет всевозможных дополнительных комиссий часть денег все равно приходится отдать.

 

Чтобы вмешательство регулятора в эти процессы было более эффективным, как минимум, необходимо встроить в тело закона его мониторинг. Необходимы и рычаги, с помощью которых можно будет добиваться эффективного исполнения закона. Без этого рано или поздно банки придумают обходной маневр, чтобы без нарушений взимать нужные им суммы. К примеру, в кредитном договоре пишут, что общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, не должна превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, как полагается по закону. А рядом указывают в числе обязательных услуг оповещение о просрочке. Оно платное, причем каждое последующее СМС-сообщение стоит дороже предыдущего. Набегает немалая сумма, и это новый долг за новую услугу, о которой заранее предупредили, так что все законно.

 

Самое неприятное то, что ЦБ уверен, что регулирующие меры, которые он вводит, работают. Однако без содержательного подхода и полной прозрачности кредитного бизнеса этого не происходит. Необходимо, чтобы полная стоимость кредита включала все затраты без каких бы то ни было дополнительных выплат. Но и регулятор не должен указывать банкам предельные размеры этих выплат, иначе без нарушений не обойдется.