Государственная программа помощи ипотечным заемщикам, терпящим дефолт, должна была закончиться в первый день весны. Но ее продлили до конца мая. О том, почему далеко не все россияне успели воспользоваться поддержкой государства – в материале РИА Новости.
«Ипотечная кабала» vs государство: что не так с программой помощи заемщикам
РИА Новости. Алексей Филиппов

"Возьмите новый кредит"

 

В 2007 году житель Петербурга Александр Александров взял в ипотеку двухкомнатную квартиру. Валютный займ он оформил в "Райффайзенбанке" – рублевый ему не одобрили из-за максимального срока кредита (четверть века) и небольшой зарплаты.

 

Петербуржец обязался выплатить 104 тысячи долларов под 10 процентов годовых. Когда он оформлял ипотеку, американская валюта стоила 25 рублей. К концу 2015 года курс доллара пробил отметку в 72 рубля.

 

Александров обратился в банк за рефинансированием долга. Но ему ответили: возьмите новый кредит.

 

Аналогичная ситуация сложилась и у петербурженки Ирины Раевой, сообщало издание ЗАКС.Ру. Раева оформила кредит в 50 тысяч долларов в "ОТП Банке" в 2006 году (курс американской валюты составлял 27 рублей). Денег хватило на покупку небольшой квартиры в 59 кв.м. Но из-за дефолта долг жительницы Петербурга перед банком вырос на 148%. На просьбу о помощи сотрудники банка лишь предложили увеличить срок кредита, начислив при этом штраф за просрочку платежа в размере трех тысяч долларов.

 

Кошелек или жизнь

 

В еще более тяжелом положении оказалась Ирина Шкуркова. В 2008 году она взяла валютный кредит на небольшую квартиру в Шушарах. Вместе с сыном они исправно выплатили четыре миллиона рублей, но в 2013-м у женщины обнаружили онкологию – с работы пришлось уйти. До инфляции на ежемесячные выплаты хватало 30 тысяч рублей, после – стали нужны 80 тысяч, что оказалось неподъемной суммой для ее сына, рассказала она местному изданию. Банк предложил продлить кредит на семь лет – Шкуркова отказалась. Решением суда квартиру изъяли в пользу банка. Женщина потеряла прописку и необходимые обезболивающие лекарства.

 

В "валютной кабале" остаются свыше 25 тысяч россиян – таковы данные Центробанка. Общая задолженность составляет 1,8 миллиарда долларов. Несмотря на рекомендацию регулятора использовать при конвертации курс в 40 рублей за доллар, ни один из банков на это не пошел.

 

Акции протеста валютных заемщиков проходят практически еженедельно. Среди участников пикетов, сообщал Life, оказалась и многодетная семья Маркеловых из Москвы. Родители воспитывают 29 детей. В мае им грозит выселение из коттеджа, большую часть кредита на который они уже выплатили.

 

Дефолт терпят и рублевые ипотечники. В национальной валюте взяли жилищный заем свыше трех с половиной миллиона россиян. Объем выдачи ипотечных кредитов с 2011 по 2015 год вырос на 60% – вопреки прогнозам Центробанка, в условиях кризиса недвижимость стала привлекательной для инвестиций.

 

Поддержка словом

 

Правительство отреагировало на ситуацию в апреле 2015 года. Премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление "О предоставлении помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам". На спасение ипотечников, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, выделили 4,5 миллиардов рублей – денег, по подсчетам чиновников, должно было  хватить на помощь как минимум на 22 тысячи семей. Исполнением постановления занялась федеральная организация АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования).

 

Первые выплаты по государственной программе помощи должны были начаться 1 июня 2015 года. Но этого не произошло – в программе согласился участвовать только один банк. Проблема заключалась в высоких рисках программы для банкиров, писал "РБК". Согласно "правилам игры" финучереждение должно сперва принять решение о реструктуризации кредита (после длительных внутренних проверочных процедур), а затем уже обратится в АИЖК за возмещением убытков. И нет гарантии того, что  в компенсации ему не откажут, если, к примеру, окажется, что заемщик не отвечает требованиям госпрограммы.

 

Если же, по подсчетам Агентства, банк верно рассчитал сумму понесенных убытков, убытки возмещают. Но не полностью: до 50% суммы ежемесячных платежей заемщика (на срок от шести до 12 месяцев) либо 50% убытка, который банк понес из-за перевода валютного кредита в рубли. При этом максимальная сумма, которую банку могут возместить по одному кредиту, была ограничена – 200 тысяч рублей.

Такой объем помощи — это мертвому припарки. Это не поможет ни заемщику, ни банку, — заявил изданию зампред правления одного из крупных ипотечных банков.

По его словам, средний размер задолженности у валютных заемщиков— 150 тысяч долларов.

 

По подсчетам чиновников, 200 тысяч рублей — сумма, которой могло хватить на несколько ежемесячных выплат: за это время у заемщика появляется возможность улучшить свое финансовое состояние. Например, найти работу. В декабре 2015-го правительство предложило еще более выгодные условия: размер возмещения банкам увеличили до 600 тысяч рублей (сумма не должна превышать двадцати процентов от займа).

 

Однако в июне 2016-го стало известно, что план господдержки заемщиков все равно не выполняется: по данным пресс-службы АИЖК, помочь удалось лишь 879 клиентам на сумму 169,9 миллионов рублей – реализация  бюджета составила всего 3,8%.

 

В декабре 2016-го стало известно, что программу продлят до 1 марта 2017 года. Об этом сообщил первый вице-премьер Игорь Шувалов. По его словам, в рамках программы поступило порядка 14 тысяч обращений, по половине из которых "работа окончена". Чиновник отметил, что ситуация "сложилась лучше, чем ожидалось", поэтому финансирование программы сократят с 4,5 до 1,5 миллиарда рублей. В феврале 2017 года программу снова продлили – до конца мая.

 

Жесткие критерии отбора

 

Более чем половине заемщиков, отказывают в помощи. Причина простая: строгие критерии участия программы и неосведомленность банков о возможностях для клиентов. На сайтах финансовых организаций немало жалоб на то, что заявки на реструктуризацию банки рассматривают месяцами, при том, что только одна выписка о правах на имущество (нужна для каждого члена семьи) стоит 1500 рублей, и при отказе документы не возвращают.

 

Условий участия несколько. Первое – "льготная категория". Заемщик должен иметь несовершеннолетних детей, либо быть инвалидом (или иметь детей-инвалидов), либо являться ветераном боевых действий. Второе – ухудшение финансового положения. За три месяца до подачи заявления о реструктуризации доход заемщика должен быть ниже минимум на треть, чем это было до кредита. Также учитывается сумма дохода после вычета платежа по кредиту – если при этом он не превышает двукратной величины прожиточного минимума на члена семьи.

 

Далее – местонахождение недвижимости. Квартира или дом должны быть на территории России и оформлены в качестве залога. Также учитывается площадь помещения. Для однокомнатной квартиры она не должна превышать 45 кв.м, для двухкомнатной – 65 кв.м, для трехкомнатной и больше – 85 кв.м. Исключение делают многодетным семьям.

 

Кроме того, жилье должно быть единственным. И последнее, шестое, условие – срок заключения займа. Поддержка предоставляется только по тем кредитам, которые истекают не ранее, чем через год, на момент подачи заявления о реструктуризации.

 

Проблема валютных ипотечников и сложности реструктуризации долга, однако, особо не влияет на желание россиян заключать подобные договора. Ипотека остается одним из самых доступных вариантов приобрести жилье, и ее популярность растет каждый год. По данным АИЖК, объем выданных ипотечных кредитов по итогам 2016 года превысил один триллион рублей: на 30% больше, чем в предыдущем году.