Вопреки распространённому мнению, в кредитах плохо не то, что берёшь деньги чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда.
Об увязших в кредитной кабале
Олег Харсеев / Коммерсантъ

А то, что выражается совсем другой пословицей: коготок увяз – всей птичке пропасть

 

А увязнуть – ой как легко! И беспристрастная, но всё же печальная статистика это подтверждает. Наглядно.

 

Народное мнение из всех видов кредитов более-менее терпимо относится разве что к ипотеке. Квартирный вопрос никак не утратит унаследованную от СССР остроту, а нежелание миллениалов и их предшественников мириться с патриархальной скрепой три поколения пододной крышей весьма радует банкиров. Как следствие, ипотечная задолженность ставит рекорд за рекордом, при совсем не щадящих процентах.

 

Впрочем, как по абсолютным, так и по относительным показателям долговой нагрузки мы пока ещё сильно отстаём от флагмана финансового мира, США. Но стремительно их догоняем. Поэтому есть смысл присмотреться к американской кредитной статистике, благо она весьма подробна в отличие от российской.

 

Итак, в Америке из всех кредитов самым объёмным оказалась ипотека. Что немудрено.

 

US Consumer Credit 1

 

Во многом благодаря такому способу обретения Великой Американской Мечты о собственном доме суммарный долг американцев за последние полвека вырос даже не в разы, а на порядок.

 


US Consumer Credit 2

 

Впрочем, ипотечный кризис 2007-08 гг. прервал этот поступательный рост. Отчасти по причине низких ставок, сделавший рефинансирование ипотеки выгодным предприятием, отчасти вследствие банкротств неудачников ипотечная кабала (она на графике справа) начала отступать. Совокупный объём закладных сократился примерно на 10% за 8 лет.

 

US Consumer Credit 3

 

С другой стороны, размер неипотечных займов за тот же период подрос на 40%.

 

Что же заставило американцев бурно занимать в кризис и на выходе из него?

 

Новый миф и мем, который придумали финансовые воротилы совместно с учёными мужами. Формулировался он кратко. Расходы на образование – это не издержки, а инвестиции. Вложения в будущее детей, так сказать. А потому деньги жалеть на святое дело – грех.

 

И вообще, не закончишь хорошо школу – не попадёшь в колледж, не окончишь его – не поступишь в университет, не получишь университетский диплом – будешь мыть посуду в китайском ресторане, мечтая о карьере в Макдональдсе.

 

Многие умные люди из числа self-made много раз публично ставили эту схему под сомнение. Но их не слышали. Стоимость образования и размер кредитов начали расти лавинообразно.

 

US Consumer Credit 4

 

Теперь средний американец выходит из вуза обременённый не столько знаниями, сколько долгами. А в их структуре удельный вес образовательных кредитов вышел на первое место среди неипотечных долгов.

 

US Consumer Credit 5

 

Если говорить о светлой стороне этой мрачной картины, то такой бурный рост долгов за учёбу мотивирует студентов ещё в альма-матер становиться звёздами. Иначе не удастся прогнуть работодателя на помощь в ликвидации студенческого займа и придётся эту лямку тянуть самому. Долго.

 

Кстати, высокий размер платежей в погашение таких кредитов оборачивается почти полным отсутствием сбережений у американцев. И для большинства из них мелкая проблема стоимостью 400 долл. потребует больших хлопот и крупных жертв.

 

И есть ещё долги по кредитным картам, которые тоже быстро растут после кризиса 2008 года. На первый взгляд, это кажется разумным: набрать долгов по низким ставкам и ждать, когда инфляция обесценит их. Но это похоже на цирковой велосипед с одним колесом. Нужно всё время крутить педали и умело балансировать. Ведь одно неосторожное движение – и вся жизнь летит кувырком. Судья выписывает приказ на конфискацию имущества для расчётов с кредиторами в рамках процедуры личного банкротства, а суровые приставы-исполнители недрогнувшей рукой отправляют несостоятельного должника ночевать на скамейку в парк. Картина хотя и утрирована слегка, но...

 

И, в общем, можно не сомневаться, что когда бум образовательных кредитов завершится, его сменит ещё какой-нибудь кредитный бум. Ведь частный долг выгоден не только банкирам, но и государству. Закредитованный гражданин = лояльный гражданин, робкий и покорный.

 

А вы как относитесь к долгам и кредитам?

 

a-nalgin.livejournal.com