Пока наши банкиры и представители мира финтеха чуть ли не каждый день пророчат скорую гибель наличных денег, банков и мгновенную возможность любых платежей магическим движением пальца по воздуху или кликом компьютерной мыши, реальная российская жизнь ставит под сомнение эти дерзновенные мечты.
Электрику Петрову до лампочки блокчейн
Александр Миридонов / Коммерсантъ

Не успели отгреметь дискуссии вокруг недавнего прогноза главы Сбербанка Германа Грефа о полном исчезновении наличных в горизонте ближайших десяти лет, как мы получили порцию новых прогнозов-пожеланий. На III Международном форуме «Ловушка «новой нормальности», организованном Финансовым университетом при правительстве Российской Федерации, эксперты заявили о том, что современная модель безналичных денег в принципе не годится в качестве расчетного средства для экономики информационного общества.

 

По словам одного из ораторов, «модель безналичных денег, которую мы сейчас имеем, не меняется уже лет 200—300, а мы пытаемся на ее базе построить что-то новое». Развивая метафору, эксперты сказали, что «это напоминает ремонт хрущевок, когда мы меняем внешний вид здания, оставляя внутри все тот же дряхлый фундамент». По мнению участников форума, финтех-компании уделяют мало внимания основам денежной системы и не виноваты в этом. Просто такая тема для обычной компании неподъемна: новую денежную систему может (и, видимо, должно) создать только государство через ЦБ.

 

В качестве идеи революции безналичных денег участники форума предложили ввести в обращение безналичные расчетные деньги, эмитируемые Банком России, с помощью которых можно будет оплатить любую сделку дистанционно, если есть доступ к Сети, или в режиме прямого контакта без доступа к Сети. Кроме того, должны быть возможны трансферты между любыми двумя счетами.

 

Само название форума «Ловушка новой нормальности» даже показательнее этих рассуждений про Банк России, который, по мысли участников, должен от идеи запретить биткоины дозреть до идеи самому эмитировать государственные «ЦБиткоины». Но главная ловушка этой «новой нормальности» состоит в дефиците нормальности в нашей повседневной экономической жизни.

 

Пока на форумах банкиры и айтишники рассуждают о грядущей финансовой революции, а журналисты столичных СМИ радостно тестируют бесконтактные платежи на кассах московских супермаркетов или кафе, ремонт реальных, а не метафорических хрущевок остается для государства непосильной задачей. Минэкономразвития в очередном ежемесячном мониторинге сообщает нам, что и после ареста бывшего министра российская экономика не оттолкнулась ото дна. По итогам октября российский ВВП второй месяц подряд показал нулевой рост, оставшись у минимальных отметок за пять лет. С начала года за десять месяцев российская экономика сжалась еще на 0,7% после падения на 3,7% в прошлом году, а ее денежный объем, скорректированный на инфляцию, опустился до уровней 2011 года. Продолжают падать — непрерывно с ноября 2014 года — и реальные доходы россиян. Так что большинству не до блокчейнов сбиткоинами — им бы обычных денег подзаработать, чтобы хотя бы на еду и одежду хватило.

 

Бедность россиян вкупе с традиционной нелюбовью ко всякого рода переменам — вот фундаментальные причины, по которым финансово-технологическое цунами, грозящее уничтожить наличные деньги и банковские офисы, перенеся нас в счастливое бесконтактное будущее, в России может быть отложено на годы, если не на десятилетия.

 

Собственно, это подтверждают и выводы самих участников процесса финтех-революции. 23 ноября свое исследование использования россиянами зарплатных карт представила Visa. Самой популярной операцией до сих пор остается снятие наличных. Так, по данным исследования, поступают 94% опрошенных держателей зарплатных карт. На втором месте по популярности (89%) — оплата картой в торговых точках. И только на третьем (71%) — онлайн-покупки. Хотя, безусловно, все больше россиян перестают «бояться» карт и используют их как повседневное платежное средство, а не как «штучку», с помощью которой можно снять в банкомате наличные два раза в месяц — в аванс и получку.

 

Глава департамента внедрения новых продуктов Visa в России Антон Красненков прямо сказал журналистам, что полноценному переходу на безналичные расчеты мешает давно сформировавшееся потребительское поведение. Он считает: 67% держателей зарплатных карт, которые используют их чаще шести раз в месяц, — это хороший результат, помогающий выработать привычку оплаты картой. «Привычка» здесь ключевое слово. Людям надо еще к картам привыкнуть (процесс привыкания идет как минимум 20 лет, первый пластик появился в России в начале 90-х годов прошлого века), а тут им блокчейн подают.

 

Еще одна фундаментальная проблема — безопасность и надежность. Порванную купюру, особенно если она не самого большого достоинства, при платеже относительно легко можно заменить такой же. Деньги, неправильно списанные с карты, вернуть гораздо сложнее. Еще сложнее это будет сделать при бесконтактных платежах.

 

Проблема безопасности существует не только, как теперь модно говорить, «на стороне» клиента. Она есть и на стороне провайдера таких платежей. В интервью Банки.ру один из создателей технологической оболочки одной системы платежных карт рассказал, как буквально движением руки обычный электрик в ходе самых обычных ремонтных работ вырубил вообще всё на пару дней. В этом смысле со времени, когда ленинградский поэт Олег Григорьев написал ставшие практически народными стихи: «Я спросил электрика Петрова: для чего ты намотал на шею провод? Петров мне ничего не отвечает, висит и только ботами качает», — мало что изменилось.

 

Разумеется, при всей инерции сопротивления привычек людей, косности государства и бедности технологический прогресс полностью остановить невозможно. «И зайца можно научить курить»: мы способны осваивать современные гаджеты и технологии. Только важно понимать, что этот процесс точно не будет гладким и «линейным». Что удобство клиентов более важно, чем любые технологические прибамбасы. Что людей надо будет доказательно убеждать: платеж в онлайне, через «умные» часы или смартфон действительно удобнее и безопаснее, чем в привычном окошке офиса через «белкового» оператора с бейжиком на груди.

 

В общем, подготовить народ к грядущей финансовой революции психологически может оказаться гораздо труднее, чем технологически. И уж в любом случае у нас должен быть выбор, как платить. К тому же надо понимать, что если экономика страны находится в ненормальном состоянии, то никакие технологии «новой нормальности» не помогут людям чувствовать себя счастливыми. Когда у тебя нет денег, способ оплаты — точно не главная проблема.