Кредитные организации все более активно привлекают граждан пенсионного возраста.
Все лучшее — не детям
Fotolia/pathdoc

Почта Банк собирается довести долю пенсионеров среди своих клиентов к 2023 году до 30%. Банки «Открытие» и «Уралсиб» запускают специальные пенсионные пакетные программы. Чем же привлекательны для банков пенсионеры?

 

Старики предпочитают сберегать

 

Граждане пенсионного возраста все чаще рассматриваются банками как привлекательные потенциальные, не охваченные еще банковскими услугами клиенты.

 

Согласно данным Росстата, доля пенсионеров в нашей стране выросла с 20,4% в 2005 году до 24,6% в 2016-м (оценочно). По предварительным данным, в 2016 году в России проживает около 36 млн граждан в возрасте старше трудоспособного. К ним относятся мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет.

 

Как заявил Банки.ру вице-президент, клиентский директор Почта Банка Павел Тулубьев, кредитная организация ориентирована на работу с клиентами — физическими лицами. В настоящее время доля пенсионеров достигает 13% от общего количества клиентов банка. Наибольшую долю (40%) пенсионеры составляют среди клиентов, открывших в Почта Банке депозит. В клиентских центрах банка в почтовых отделениях доля пенсионеров от общего клиентского потока достигает 23% — почти в два раза выше аналогичного показателя в стрит-ретейле.

В настоящее время количество физических лиц — клиентов банка превышает 2,5 миллиона клиентов. В будущем мы ожидаем значительного роста доли пенсионеров среди клиентов банка — до 30% к 2023 году, — поделился с Банки.ру Тулубьев. — В работе со старшим поколением банк концентрируется на новых пенсионерах, знакомых с современными стандартами банковского обслуживания, в том числе с пластиковыми картами, интернет- и мобильным банком.

По оценкам Тулубьева, около 40% пенсионеров в настоящее время не охвачены банковскими услугами. «Это очень большой сегмент потенциальной аудитории для банков», — уверен он.

 

В банке «Открытие» утверждают, что доля пенсионеров в банке за последние пять лет выросла. Но точные цифры раскрывать не спешат.

 

По словам вице-президента, директора департамента стратегического маркетинга банка «Открытие» Михаила Зурова, «пенсионная» тенденция связана с тем, что общая клиентская база банка за этот период значительно выросла. Многие клиенты стали не просто клиентами банка «Открытие», а лояльными клиентами, которые привели на обслуживание своих родственников, в том числе и родственников пенсионного возраста.

В настоящий момент банк «Уралсиб» обслуживает более 2,5 миллиона частных клиентов. При этом по различным продуктовым направлениям пенсионеры составляют от 20% до 60% от общего числа клиентов. Эти значения устойчиво сохраняются все последние годы, — рассказала руководитель департамента розничных продуктов «Уралсиба» Ирина Баранова. — Наибольший интерес пенсионеры, безусловно, проявляют к сберегательным продуктам, наименьший — к кредитным.

Как стало известно Банки.ру, в ближайшее время «Уралсиб» намерен запустить особую пенсионную программу банка. В ее рамках пенсионерам будут предложены специальный кредитный продукт, удобный и выгодный срочный вклад, специальные расчетные карты с льготным режимом и повышенным процентом на остаток средств, а также льготы по оплате услуг ЖКХ и иным платежам.

 

«Банк намерен активно развиваться во всех сегментах рынка. При этом мы понимаем, что пенсионеры для нас — один из приоритетных сегментов», — отмечает Баранова. В пресс-службе банка ВТБ 24 пояснили, что доля людей пенсионного возраста из числа всех договорных клиентов банка за последние годы повысилась, но незначительно — с 12% в 2013 году до 14% в 2016-м. Сейчас на обслуживании в банке находится не менее 1,5 млн человек в возрасте 55 или 60 лет и старше.

В ВТБ 24 нет отдельных продуктов для этой категории клиентов, что связано с универсальностью нашей линейки, — обратили внимание в пресс-службе банка. — На момент погашения задолженности в ВТБ 24 можно оформить кредиты наличными до 70 лет, кредитные карты — до 68 лет, ипотеку — до 75 лет.

В Хоум Кредит Банке ответили, что предоставляют кредиты людям разных возрастных категорий. Специальных продуктов для пенсионеров в линейке банка также нет, однако максимальный возраст заемщика при оформлении кредитной карты составляет 64 года, нецелевого кредита — 68 лет, потребительского целевого кредита на покупку товаров — 75 лет. Как бы то ни было, в банке существует вклад «Пенсионный» со ставкой 9,62% годовых при капитализации процентов.

Пенсионеры отличаются большей ответственностью, опытом и финансовой стабильностью. Доля таких заемщиков в новых договорах, заключаемых в банке, составляет сейчас 12,2% против 8,5% в 2010 году, — подсчитали в пресс-службе ХКФ Банка.

Спрос есть. А предложение?

 

Банки, которые принято традиционно считать «пенсионными», — Совкомбанк и Сбербанк — на запрос Банки.ру не ответили. Поэтому мы руководствовались данными преимущественно с их официальных интернет-сайтов и общеизвестной информацией.

 

Сбербанк

 

Не секрет, что большая доля пенсионеров являются клиентами Сбербанка. Это неудивительно, учитывая, что наиболее взрослое население до сих пор предпочитает оплачивать коммунальные услуги непосредственно в офисах банка. Правда, из-за введенных «зеленым слоном» комиссий делать это людям пенсионного возраста сейчас приходится не через менеджера в окошке, а с помощью администратора зала в платежных терминалах кредитной организации.

 

По информации из годового отчета «Сбера» за 2015 год, 59% российских пенсионеров получают пенсию через Сбербанк России (из числа социальных пенсионеров, без учета Крыма). При этом доля постоянно растет.

 

В 2015 году число россиян, доверивших выплату своей пенсии «Сберу», достигло 24,8 млн человек, то есть, исходя из данных Росстата, дошло до двух третей «пенсионного» населения. Немудрено, что при такой статистике «Сбер» предлагает наибольшее количество специфических продуктов для самых взрослых.

 

В число наиболее популярных продуктов и услуг для пенсионеров в Сбербанке, несомненно, входят сберкнижки. Несколько лет назад глава банка Герман Греф озвучивал планы по переводу клиентов-пенсионеров со сберкнижек на банковские карты. Но, как видно, его планы не увенчались успехом. По крайней мере, известно, что каждый год «Сбер» заказывает значительные партии новых сберкнижек и от идеи их «уничтожения» в своем бизнесе на текущий момент отказался.

 

В разделе «Кредиты» для частных лиц на своем сайте Сбербанк предлагает отдельные условия по некоторым видам займов для клиентов, получающих пенсию на счет или карту банка. Самая «взрослая» возрастная категория, которую можно указать для подбора кредита, — «от 66 до 75 лет». Тем не менее при попытке расчета ставки для разных категорий заемщиков оказалось, что для пенсионеров доступен кредит наличными только под поручительство физлиц. При этом у пенсионеров и зарплатников ставки по потребкредитам наличными одинаковы, вне зависимости от возраста, и начинаются от 14,9% годовых на сумму до 3 млн рублей. Срок — до пяти лет.

 

Зато в «Сбере» имеется карта «Сбербанк — Maestro Социальная», которая позиционируется кредитной организацией как «оптимальная карта для начисления и надежного сохранения пенсии». Стоимость обслуживания за пользование такой картой не взимается, пенсионеру будет начисляться до 3,5% на остаток по счету по истечении каждого трехмесячного периода с даты открытия счета пластика.

 

В Сбербанке также существуют две специальные пенсионные программы — обязательное пенсионное страхование и расчет индивидуальных пенсионных планов. Для пенсионеров, помимо прочего, существуют специальный вклад (3,67% годовых с учетом капитализации процентов, на три года), а другие депозиты открываются на особых условиях.

 

Если долго сидеть на сайте «Сбера» и тщательно его изучать, можно найти «вишенку на торте» — программу «Золотые годы». Это комплексное предложение банковских продуктов, разработанных специально для пенсионеров. Вступив в так называемый клуб «Активный гражданин 50+», клиент Сбербанка сможет в будущем получить продукт, разработанный конкретно под него. Судя по информации с сайта кредитной организации, сейчас идет обсуждение желаемых продуктов участниками программы. Новый уникальный банковский продукт обещают запустить осенью 2016 года.

 

Совкомбанк

 

В качестве специализированного банка для пенсионеров также широко известен Совкомбанк. По информации ИК «Велес капитал», целевыми клиентами Совкомбанка являются люди старшего возраста (45+) и пенсионеры (доля в портфеле — 65% на конец I квартала 2016 года).

 

Совкомбанк активно рекламирует свои продукты и услуги для людей пенсионного возраста в столичном метрополитене. На текущий момент в линейке Совкомбанка представлен один «узкий» продукт для этой категории клиентов — кредит наличными «Пенсионный плюс».

 

Здесь и далее приведены условия обслуживания, указанные каждым конкретным банком на своем официальном интернет-сайте.

 

Процентная ставка по кредиту «Пенсионный плюс» зависит от наличия страховки и целевого использования заемных средств. Минимальная ставка составит 19,9% годовых, максимальная — 29,9%. Кредит предоставляетcя на срок от 12 до 36 месяцев клиентам в возрасте до 85 лет — на этот возраст должно приходиться окончание выплаты задолженности. Совкомбанк готов прокредитовать пенсионера на сумму 40—200 тыс. рублей. В случае если пенсионер работает, максимальная сумма кредита может быть увеличена до 300 тыс. рублей. Банк обещает, что оформление и обслуживание кредита для пенсионеров проводится вне очереди, а для получения заемных средств не требуются справки, поручители и залог.

 

Другие банки

 

Весной прошлого года банк «Открытие» запустил «Национальную программу поддержки и помощи пенсионерам», собрав в один пакет «Современный пенсионер» специализированные банковские услуги и продукты, интересные для старшего поколения. Для того чтобы стать участником программы, нужно оформить бесплатную пенсионную карту или текущий счет пенсионера и передать заявление на получение пенсии в банке «Открытие» в отделение Пенсионного фонда России. Программа подразумевает бесплатный комплекс услуг и привилегий для пенсионеров, включая банковскую карту с возвратом до 3% от стоимости покупок в аптеках и до 4% дохода на остаток по карте.

 

Для пенсионеров у «Открытия» даже существует отдельный раздел на сайте с фотографиями пожилых людей и доступной информацией по программе. По данным самого «Открытия», банк регулярно выплачивает пенсии более чем миллиону пенсионеров.

За время действия программы наш банк убедился в том, что современные пенсионеры более грамотные в финансовом плане, чем предыдущее поколение, экономически активнее, они не боятся взаимодействовать с банком. Кроме того, в наше непростое время пенсионеры — это сегмент с постоянным гарантированным доходом, и поэтому они интересны банкам в качестве потенциальных клиентов. Среди всех сегментов населения пенсионеры действительно остаются одними из наименее охваченных банковскими услугами категорий граждан. Но с появлением продуктов, соответствующих потребностям этого сегмента, уровень проникновения банковских услуг среди пенсионеров будет расти, — считает Михаил Зуров из «Открытия».

На сайте Почта Банка (бывший Лето Банк) также доступен отдельный раздел «Пенсионерам». Пока что для тех, кто оформит пенсию в банке, кредитная организация готова предоставить льготные условия по кредитам наличными и повышенные ставки по ежемесячному начислению процентов на минимальный остаток по сберегательному счету. Обслуживание сберсчета будет бесплатным, как и выпуск неименной карты Visa Classic. В зависимости от суммы остатка на счет может быть начислено до 8% годовых (при хранении менее 100 тыс. рублей — 4,5%). Карту можно использовать для оплаты товаров и услуг, снимать с ее помощью наличные без комиссии в широкой сети банкоматов группы ВТБ. А также пользоваться скидкой 15% при оплате подписки на любимые журналы.

 

Кредиты для пенсионеров в Почта Банке выдаются мужчинам до 75 лет, а женщинам — до 80 лет. Ставка по кредиту начинается от 16,9% годовых, но сумма ограничена 150 тыс. рублей, да и максимальный срок равняется трем годам. Зато есть «страховые выплаты при травме и госпитализации».

Стратегия Почта Банка предусматривает комплексную работу с пенсионерами. Им банк предлагает льготные условия кредитования и повышенную ставку по сберегательному счету, а также получение пенсии. Ее по заявлению можно получать на сберсчет банка и сберегать при необходимости, так как на остаток средств автоматически начисляются проценты. В сентябре для пенсионеров банк предложит надбавку по вкладам. Ну и, так как банк развивает региональную сеть на базе отделений Почты России, обслуживание будет привычным и комфортным для пожилых людей, — комментирует Павел Тулубьев из Почта Банка.

СМП Банк предлагает для пенсионеров специальный потребительский кредит «СМП Пенсионный» без залога и, как утверждают на сайте банке, без требований по страхованию. Кредит выдается максимум на пять лет на 50—300 тыс. рублей. При запросе суммы кредита более чем 150 тыс. рублей потребуется поручитель. Ставка по продукту — 20—21% годовых.

 

В Мособлбанке действует специальный вклад «Пенсионный» с повышенной доходностью и льготными условиями досрочного закрытия. Ставка по нему составит 10% годовых.

 

Банк «Уралсиб» готов порадовать пенсионеров сразу четырьмя, по его мнению, уникальными продуктами. Это срочный вклад «Пенсионный» (до 8,21% годовых в рублях с учетом капитализации), карта «Копилка», универсальная электронная карта и карта «Мир». По сути, три последних продукта просто выдаются пенсионерам, но не являются специально созданными для них предложениями.

 

Специальные продукты для пенсионеров есть в различных крупных и не очень банках по всей стране. К примеру, спецвклады для старшего поколения доступны в СДМ-Банке, НС Банке, Банке Жилищного Финансирования, Генбанке, Банке Казани, банках «Таврический» и «Солидарность» (Москва). Потребкредиты для пенсионеров можно найти в «Ренессанс Кредите», Россельхозбанке, Уральском Банке Реконструкции и Развития, «Югре», банке «Оренбург».

 

«Пенсионеры отличаются лучшей платежной дисциплиной»

 

Между тем заметного роста количество продуктов для клиентов пенсионного возраста эксперты не видят.

 

Как рассказывает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева, для пенсионных вкладов характерна меньшая сумма первоначального взноса и более гибкие условия пополнения и снятия, часто предусмотрены льготные условия досрочного расторжения договора. В среднем количество таких вкладов за последние годы не изменилось.

 

«Наибольшее количество пенсионных предложений — это вклады в рублях, в базе нашего портала их на данный момент 320 штук. 93% из них предусматривают пополнение, около 60% — льготное досрочное расторжение и 43% — частичное расходование средств без потери процентов, — говорит Болдырева. — В большинстве случаев за счет дополнительной гибкости вклада процентная ставка по пенсионным вкладам немного ниже, чем по стандартным депозитам. Так, максимальная процентная ставка по пенсионным депозитам в рублях составляет 12% годовых, средняя — 8—8,5%. При этом по стандартным («непенсионным») вкладам максимальная ставка — 13%, средняя — 8,6—9% годовых. Пенсионные вклады стоит рассматривать наравне со стандартной линейкой депозитов банка».

Значительного роста продуктов именно для пенсионеров мы не заметили, — соглашается ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова. — В целом можно сказать, что в 2015 году банки в принципе редко предлагали новые кредитные и карточные продукты. Оживление намечается только сейчас.

Она замечает, что по дебетовым картам для пенсионеров обычно предусмотрено начисление процентов на остаток. Банки предлагают пенсионерам получать отчисления из Пенсионного фонда РФ именно на их карту, а взамен предлагают некий доход (4—7% годовых в среднем) и часто бесплатное обслуживание карточного счета.

Процентные ставки по кредитам и кредитным картам для пенсионеров могут быть ниже рыночных на 3—4 процентных пункта. Эта категория клиентов всегда считалась менее рисковой. Пенсионеры получают стабильный доход и отличаются лучшей платежной дисциплиной. При этом сумма кредита наличными предлагается небольшая — в среднем не более 300 тысяч рублей, — уточняет Марцукова.

Пенсионные перспективы

 

Банкиры утверждают, что клиенты пенсионного возраста — перспективное направление для работы. Они одни из наиболее ответственных заемщиков, добросовестно выполняющих свои обязательства, у них лучше налажено планирование расходов. Да и в целом для банков пенсионеры являются достаточно низкорисковым сегментом. Сберегательная активность пенсионеров тоже оценивается банкирами «по высшему разряду».

 

Более того, много клиентов-пенсионеров представлено и в состоятельном сегменте.

 

В СМП Банке доля пенсионеров от общего количества клиентов — физических лиц составляет около 21%. Она немного снизилась за последнее время в результате увеличения доли стандартного сегмента, пояснили в банке.

Дело в том, что банк активизировал розничное направление бизнеса. Наши продукты привлекают новых клиентов массового сегмента со средней суммой вклада до 400 тысяч рублей. Мы не выделяем пенсионеров в отдельный целевой сегмент, однако активно работаем с данной категорией клиентов, в том числе предоставляя дополнительные ценовые преференции (по всем вкладам существует надбавка для пенсионеров), — говорит вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. — Доля пенсионеров в премиальном и VIP-сегменте увеличилась, поскольку мы целенаправленно работали над увеличением доли состоятельных клиентов, а значительная их часть как раз приходится на людей старшего возраста. Количество активных клиентов СМП Банка составляет порядка 400 тысяч клиентов, из которых 10% приходится на affluent (премиальных) и 0,4% — на HNWI (high net worth individual).

В банке «Уралсиб» также отмечают некоторое увеличение как общей численности клиентов премиум- и private banking сегментов (Mass Affluent, Affluent и Private Banking), так и доли клиентов физических лиц пенсионного возраста в них.

Мы связываем это с общей политикой банка в перечисленных сегментах. В частности, мы предлагаем наличие в «Уралсиб Private Bank» уникальных услуг и сервисов в части инвестиционных инструментов, продуктов Lifestyle-категории, формирование продуктового предложения, исходя из интересов всех членов семьи клиента. Также для лиц пожилого возраста, которые проявляют повышенный интерес к вопросам, связанным с передачей наследства, «Уралсиб Private Bank» предлагает юридическое и налоговое консультирование, а также программу «Наследник», – перечисляет Ирина Баранова.

В пресс-службе ВТБ 24 заявили, что популярностью у клиентов «пенсионной» категории пользуются не только вклады (около 40% вкладчиков банка — лица пенсионного возраста) или премиальные пакеты обслуживания (доля пенсионеров в числе VIP-клиентов — до 24%), но и дистанционные сервисы. В настоящий момент доля пенсионеров в числе активных пользователей мобильного и интернет-банка ВТБ 24 составляет не менее 10%.

 

Тем не менее заинтересованность кредитных организаций в клиентах из числа представителей старшего населения может в ближайшие годы снизиться. Счетная палата подсчитала, что в I квартале 2016 года численность работающих пенсионеров «упала» с 15 млн до 9,6 млн человек (1 января — 1 апреля 2016 года). По мнению некоторых экспертов, количество работающих пенсионеров вполне может продолжить падать, если отмена индексации пенсий работающих пенсионеров продолжит действовать или, того хуже, будет каким-либо образом ужесточена. Все-таки работающие пенсионеры — более «лакомые» клиенты для банков с дополнительной гарантией платежеспособности.

 

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru