Блокчейн способен изменить привычный ландшафт банковского бизнеса до неузнаваемости.
Мистер Блокчейн, убийца банков
Fotolia/beeboys

Почти все говорят о технологии блокчейн, но никто до сих пор до конца не понимает, что это и с чем это едят. Одни предвидят ее гигантский потенциал, другие же пугают различными рисками для участников системы распределенных баз данных. Как выяснил Банки.ру, за всем этим стоит опасение банков и иных участников рынка остаться не у дел, когда новые технологии заменят привычные финансовые институты.

 

«Это как подростковый секс»

 

Первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис, курирующий IT-блок, еще в феврале нынешнего года сравнил технологию блокчейн с подростковым сексом:

Все об этом говорят, но не так много опыта.

Прошло полгода, а опыта так и не прибавилось, ведь только в начале июля заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова объявила о создании в России блокчейн-консорциума, куда войдут профучастники финрынка, в том числе сам регулятор, а также ряд отечественных банков и платежных систем (QIWI, Бинбанк, МДМ Банк, ХМБ «Открытие» и другие). Это объединение, по замыслу создателей, и будет заниматься изучением и внедрением технологии блокчейн, облачных технологий, управления большими данными (big data), и развитием системы упрощенной идентификации.

 

Напомним, что еще в сентябре прошлого года было анонсировано создание рабочей группы внутри ЦБ для изучения технологии блокчейн. Но пока в России решают, что с этим делать, во всем мире уже проходят международные конференции по блокчейну, появляются биткоин-банкоматы (их общее число в мире составляет уже 600 устройств, почти 90% из них установлены в Северной Америке и Европе), блокчейн-деривативы. А на Украине 7 июля стартовал первый блокчейн-аукцион. На площадке на базе «непонятной технологии» прошли торги финансовыми инструментами и недвижимостью.

 

Вице-президент по развитию новых каналов привлечения клиентов Тинькофф Банка (объявил о своем участии в консорциуме) Георгий Чесаков говорит, что технология блокчейн находится на ранней стадии развития, однако несет в себе огромный потенциал по трансформации глобальной финансовой системы.

Очевидно, что применение технологии блокчейн позволит сделать многие финансовые операции прозрачнее, быстрее и эффективнее, — заявил он Банки.ру.

Блокчейн — это цепочка из группы трансакций, объединенных в блоки. При этом каждый блок всегда содержит информацию о предыдущем.

Блокчейн является одной из ярких технологий, способных поменять привычный ландшафт. Но одной технологии, как правило, недостаточно для масштабных изменений. Также важнейшими факторами являются готовность рынка и его игроков, лидерские амбиции руководства, осознание целесообразности, — отмечает член правления банка «Открытие» Сергей Меднов.

По его словам, именно поэтому организовался консорциум и экспертный совет по блокчейну.

 

В блокчейне все видят всё

 

Применение технологии блокчейн дает существенную экономию издержек на операционную деятельность, регуляторные отчеты, межбанковские расчеты в реальном времени, идентификацию клиентов и другие преимущества, уточняет архитектор криптопроцессинга компании QIWI Алексей Трошичев.

Банки привыкли работать в системах гарантий, где каждая межбанковская трансакция требует особых процедур аутентификации, зачастую дорогостоящих. А некоторые реализации блокчейна позволяют удешевить обработку трансакций без потери качества и на недоступном ранее уровне прозрачности, — поясняет он.

Как раз последнее свойство — прозрачность блокчейна — делает невозможным проведение каких-либо «затененных» финансовых операций, которые будут видны только ограниченному списку участников. В блокчейне все видят всё.

 

Таким образом решается вековая проблема доверия, добавляет Трошичев: блокчейн дает возможность гарантировать, проверить и доказать подлинность каких-либо данных, при этом обеспечивая достаточно высокую степень безопасности. Вместе с тем встает вопрос о банковской тайне, оговаривается собеседник Банки.ру. Но этот вопрос уже касается трансформации самого понятия банковской тайны.

 

Сам себе регулятор

 

В целом же, отмечает Алексей Трошичев, доступные практические области использования технологии блокчейн и криптовалют обладают уникальными свойствами, которые могут снизить роль и присутствие банков в повседневной жизни. Председатель Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов подтверждает: технология блокчейн устроена таким образом, что позволяет пользователям проводить финансовые операции напрямую друг с другом, обходясь без банков и даже платежных систем.

 

В одной из них — «Лидере» — также указывают на то, что с помощью блокчейна можно верифицировать данные участников финансовых операций без особых затрат на дата-центры. Но при этом ЦБ как мегарегулятор рынка может потерять ряд функций: технология сама по себе не предполагает наличия регулятора.

Информация не контролируется одним ведомством, это, проще говоря, общественный контроль, — рассуждает заместитель председателя правления платежной системы «Лидер» Константин Соловьев.

Он добавляет, что с применением блокчейна исчезает и ряд других посреднических функций в некоторых видах деятельности, что ведет к сокращению бизнеса.

 

Алексей Трошичев также говорит, что применение технологии может привести к сокращению армии нотариусов, чья экспертиза зачастую используется для удостоверения участников сделок и соответствующей документации.

 

«Откатить» невозможно

 

Есть и другие риски, причем практически для всех участников рынка, добавляют эксперты.

Здесь хороша аналогия с лекарствами: главный риск блокчейна проистекает из свойств, которыми он и ценен. Например, неизменяемость уже записанных данных: если какая-то трансакция будет проведена по ошибке или злоумышленником, который каким-либо образом получил необходимые полномочия, то «откатить» эту трансакцию будет очень не просто, скорее невозможно, — уточняет Алексей Трошичев.

Другая проблема и одновременно плюс — безопасность.

В технологии блокчейн защита ограничена. Это как с автомобилем или квартирой: если вы потеряли ключ или сказали кому-то код от сигнализации, то вас ничто не спасет, — добавляет Константин Соловьев.

Управляющий директор Бинбанка Станислав Даныш также указал, что нельзя исключать технологические риски особенно на начальном этапе — перебои работы, настройку систем и т. п.

Вместе с развитием технологии блокчейн можно будет ожидать оптимизацию ряда процессов и связанных с ними вещей. Рынок будет нуждаться в специалистах, которые умеют работать с блокчейн, но пока мировая практика только формируется, — сказал он.

Успели вложиться

 

В сентябре 2015 года международная платежная система Visa объявила об инвестициях в компанию Chain Inc., которая является поставщиком решений технологии блокчейн для финансовых организаций. Платежная система участвует в раунде размещения ценных бумаг компании на сумму 30 млн долларов (также участвуют Nasdaq, Citi Ventures, Capital One, Fiserv и Orange). В Visa уверены, что блокчейн может способствовать продвижению цифровых платежей для финкомпаний и потребителей их услуг.