Подключение банка к любой платежной системе — сложный многоступенчатый процесс.
Через тернии к «Миру»
Виктор Коротаев / Коммерсантъ

Участниками платежной системы «Мир» числятся уже 96 банков, но далеко не все из них могут похвастаться полномасштабным эквайрингом и эмиссией новых карт. Банки.ру разбирался, сколько времени может понадобиться банкам на подключение к новой платежной системе.

 

Технологически платежная система «Мир» успешно стартовала в конце 2015 года. Банки начали подключаться десятками, и скоро счет пойдет на сотни. Но большинство из них находится в стадии подготовки эквайринга и эмиссии. Подключиться к новой платежной системе, какой бы она ни была, — достаточно долгая история в силу сложности и трудоемкости процедур. Это свойственно таким столь жестко регулируемым отраслям, как банковская система.

 

Сначала надо заключить соглашение с платежной системой, присоединиться к ее правилам. Банк в течение нескольких недель собирает пакет документов и подает их в компанию-оператор. После рассмотрения заявки стороны заключают договор. По словам банкиров, в случае НСПК этот процесс занимает около месяца. После этого у банка в компании — операторе платежной системы появляется свой проект. Банк открывает счет в расчетном банке платежной системы (для «Мира» это Банк России).

 

Далее необходимо наладить связь процессингового центра банка с процессинговым центром платежной системы. Нужны как минимум два физических канала связи (один — резервный). По сути, банку надо подключиться к двум разным интернет-провайдерам. В случае «Мира» все банки-участники уже имеют два канала для работы с операционно-расчетным клиринговым центром (ОПКЦ) НСПК, что упрощает дело.

 

Логический межхостовый канал «банк — ОПКЦ» установить уже не так просто. Сам по себе шифрованный канал — не бином Ньютона, для его организации сторонам достаточно обменяться ключами шифрования и получить SSL-сертификаты. Но процессинг банка должен поддерживать необходимое для работы число каналов. В случае самописной или заказной процессинговой платформы ее потребуется доработать или перенастроить, в случае «коробочного» решения — докупить лицензии на дополнительные межхостовые каналы.

 

Следующие три необходимых проекта — подготовка процессинга, эмиссии и эквайринговой сети. Работать над ними можно и нужно параллельно. Тем не менее они тесно связаны. Поэтому задержки в одном из них вызовут проблемы и с остальными.

 

Доработка процессинга для работы со своими и чужими картами «Мир» в большинстве случаев не представляет особых сложностей. Проще всего, если банк использует «коробочную» процессинговую платформу от известного поставщика. Тогда ему достаточно получить, установить и настроить необходимый для процессинга «Мира» модуль к своей платформе. Все работающие в России поставщики процессинговых платформ уже подготовили свои платформы для «Мира».

 

Чтобы начать эмиссию, банк должен заказать сами карты у поставщика, рекомендованного оператором платежной системы, лицензировать достаточное число BIN у НСПК, внедрить персонализационное решение и сертифицировать персонализированные карты в НСПК.

 

BIN — Bank Indentification Number, идентификационный номер банка в платежной системе. Его можно найти на пластиковой карте: это первые шесть цифр номера карты. Банку нужно несколько таких номеров, по одному для каждого типа карт, которые он собирается выпускать (дебетовая, классическая, премиальная, кредитные разных уровней), а также BIN для каждого вида эквайринга — для интернет-эквайринга, для банкоматов, для POS-терминалов.

 

НСПК предоставляет банку тестовые трансакции, которые банк обрабатывает в своем процессинге (логи (журналы) обработки банк потом возвращает НСПК). Если все в порядке, можно двигаться дальше — персонализировать карты. Персонализационное бюро банка (либо стороннее, действующее по договору с банком) записывает на тестовые карты информацию о данной кредитной организации, карточном продукте, держателе карты и отправляет ее в НСПК. Если все сделано правильно, НСПК сертифицирует карты. Можно начинать эмиссию.

 

Подготовка банкоматной сети к эквайрингу новых карт зачастую проводится удаленно. Администраторам достаточно подготовить и «разлить» по устройствам новые конфигурационные файлы.

На этом этапе все зависит от банка, от степени автоматизации процессов в его IT-архитектуре, — рассказал начальник процессингового центра группы Бинбанка Кирилл Дьячков. — Если у банка есть системы, позволяющие удаленно централизованно «проливать» конфигурацию на сеть банкоматов, то обеспечить техническую готовность можно в течение недели.

По словам Дьячкова, с сетью POS-терминалов банку приходится повозиться:

С POS-терминалами все несколько сложнее. Техническую готовность всей сети можно обеспечить в течение трех месяцев. А вот дозаключить соглашения с торгово-сервисными предприятиями — это целый процесс. К каждому надо приехать, с каждым провести переговоры, договориться о тарифах. На это уходит основное время.

Даже при том, что подключение к новой платежной системе для торговых организаций не связано с какими-либо расходами, процесс замедляется тем, что банк может работать с тысячами и десятками тысяч магазинов. Это значит, что придется потратить много рабочего времени сотрудников банка. Также дело затягивается из-за проблем типа «директор уехал в отпуск, никто больше договор с банком подписать не может». А срочно возвращаться домой ради договора по картам «Мир» директору смысла нет — пока что этих карт выдано слишком мало.

 

Несмотря на то что подготовку эквайринговой сети можно проводить параллельно с другими процессами в рамках подключения банка к «Миру», именно этот этап чаще всего затягивает дело. Банки не видят особого смысла в выдаче карт без возможности их приема в торговых точках. Причем во многих регионах новоиспеченному члену «Мира» надеяться не на кого: если он не обеспечит эквайринг карт, его не обеспечит никто.

В целом, если подключаться к «Миру» с нуля, весь процесс может занять до полугода. Но, в принципе, реально уложиться в период от двух до четырех месяцев. Это при условии, что у банка современный процессинг, не используется самописный софт, который зачастую сложнее адаптировать к чему-то новому, а установлено решение известной компании, при наличии современного парка оборудования. Чем больше кастомизации у банка, тем больше нюансов, тем больше нужно времени, — пояснил Банки.ру начальник отдела развития карточного бизнеса Связь-Банка Алексей Чеха.

Отметим, что и в случае международных платежных систем подключение занимает от полугода и более.

 

Банки из состава участников «Мира» сейчас активно выполняют процедуры, необходимые для начала эмиссии и эквайринга. В любом случае этот путь придется пройти всем банкам, желающим работать с бюджетными платежами, а также 51 банку, значимому на рынке платежных услуг. ЦБ твердо намерен обеспечить достаточную эмиссию и высокую плотность эквайрингового покрытия «Мира» в России уже во втором полугодии 2016 года. В свою очередь, это должно вызывать взрывной рост эмиссии карт «Мир».