Пока российские банки предпочитают клиентов, которые обросли бородой, опытом и доходами.
Даешь молодежь
Depositphotos.com

Исследование «РосИндекс» от компании Ipsos Comcon, имеющееся в распоряжении Банки.ру, показывает, что в России становится все больше молодых людей до 24 лет, которые обеспечивают себя сами. Но среди пользователей банковских продуктов и услуг доля молодых по-прежнему невелика и гораздо меньше, чем среди других возрастных категорий. Например, вкладчиков среди молодежи всего 7%, а заемщиков, которые обращались за кредитом за последний год, — 13%.

 

Молодые больше работают и зарабатывают...

 

Согласно исследованию «РосИндекс», проводимому компанией Ipsos Comcon, за год выросла доля молодых людей, самостоятельно зарабатывающих себе на жизнь. Опрос проводился среди молодежи 16—24 лет и среди всех россиян, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек. Выяснилось, что по итогам 2015 года 55% молодых людей полноценно трудились в какой-либо компании, а 19% совмещали работу с учебой. В среднем доля работающей молодежи выросла по стране с 2014 года с 52,9% до 54,2%. Доля работающих людей в возрасте 25—44 лет, напротив, упала на один процентный пункт — до 85,2%. В категории «45—64 лет» принципиальных изменений не произошло: доля работающих людей здесь составляет 73,1%. Помимо прочего, по итогам прошлого года выросла доля молодых людей, являющихся основными получателями дохода в семье: с 25,5% до 27,9%.

Не думаю, что указанное изменение является существенным. Скорее, можно говорить, что сокращение доходов коснулось молодых в меньшей степени, чем остальных, а значит, их роль как «основных кормильцев» выросла, — размышляет начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков.

Он также указывает, что в кризис сложнее найти работу всем. Для молодых преимуществами являются их мобильность, готовность тратить много усилий на работу. Молодые легче воспринимают изменения, адаптированы к техническому прогрессу.

 

Директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Антон Павлов замечает, что в текущих условиях, как правило, сложнее найти работу по профильным специальностям (юристы, финансисты, экономисты, менеджеры). Это объясняется переизбытком кандидатов в этих сферах. При этом по непрофильным специальностям, особенно в сфере услуг и торговли, трудоустроиться, по его мнению, достаточно просто.

Рост количества молодых людей, зарабатывающих на жизнь и приносящих доход в семью, связан с их сегодняшним стремлением как можно раньше начать самостоятельную жизнь. Кроме того, появление таких тенденций указывает на возможность их реализации, — комментирует Павлов.

Заместитель директора дирекции карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Иван Ивкин обращает внимание, что в кризис всем группам населения найти работу сложно. У молодых людей тут есть преимущество — они активны, полны сил и, в силу возраста, в основном претендуют на низовые должности — то есть те должности, которых на рынке максимальное число.

Хотя встречаются ситуации, когда в силу завышенных финансовых ожиданий молодой человек не может долго найти работу, пока не согласится на более реалистичный уровень оплаты своего труда. В целом, если молодой человек реально хочет работать, работу он себе найдет, — говорит Ивкин. — Мы имеем дело с так называемым поколением Y. Они родились и воспитаны уже при новом, капиталистическом строе и не испытывают иллюзий относительно обязательств остального мира в их отношении. Этому поколению также приписывают более высокую склонность к самовыражению. Эти два фактора логично выливаются в активную жизненную позицию, что вкупе с избытком энергии в силу молодости приносит соответствующий результат (в данном случае — во все больший вклад в семейный бюджет с ранних лет. — Прим. ред.).

Управляющий Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елена Веревочкина полагает, что рост доли молодых людей, являющихся основными получателями дохода в семье, связан прежде всего с возможностями и одновременно изменениями рынка.

Многие говорят, что время, в котором мы живем, предлагает самые большие возможности для заработка за всю историю. С этим можно поспорить, но в этом, безусловно, есть много истины. Молодые люди от 18 лет без опыта работы могут устроиться на работу в стабильные компании, пусть и на рядовую должность. При желании они даже могут сравнительно неплохо зарабатывать, особенно используя специфические знания, например свободное владение английским языком или специальные компьютерные программы. Да и труд молодого специалиста дешевле для компании-работодателя, — рассуждает наша собеседница. — При этом за последний год многие компании оптимизировали персонал или провели процедуру снижения доходов. Основной удар пришелся на сотрудников пенсионного возраста, невостребованные организационные структуры и нелояльных сотрудников. Молодые люди, как уже было сказано, обходятся дешевле, они в большинстве своем более гибкие, да и работать за перспективу могут много и ударно — при наличии соответствующей мотивации, разумеется. Так и получается, что, хотя рынок труда в целом сжимается, молодые специалисты с учетом их непритязательности продолжают работать и становятся основными получателями доходов в семье.

…но меньше пользуются банковскими продуктами

 

Пользующихся банковскими продуктами среди людей от 16 до 24 лет не так много. Ipsos Comcon подсчитала, что с позапрошлого года доля молодых россиян, которые брали кредит за последние 12 месяцев, практически не изменилась и остается на уровне 13%, зато выросла доля юных держателей банковских карт — с 51,8% до 55%. Впрочем, увеличение доли тех, у кого имеется банковская карта, можно наблюдать во всех возрастных категориях. С другой стороны, в группах «25—44 года» и «45—64 года» можно наблюдать значимое снижение доли тех, кто берет кредиты. Молодые россияне берут кредит в основном для того, чтобы купить новый смартфон (25% опрошенных), аудио- или видеогаджет (12,4%), а также компьютер (11,9%). Самая большая часть — около трети — планирует потратить заемные средства на покупку авто.

 

Данные Ipsos Comcon показывают: молодых вкладчиков банков в России всего 7,4% (анализ по итогам 2015 года). В то время как в целом по России депозиты есть у 17,1% населения. Больше всего депозитов у людей 45—64 лет — среди них 23,8% вкладчиков. Тем не менее 39% людей в возрасте от 16 до 24 лет соглашаются с высказыванием, что «сбережения нужно делать обязательно, даже отказывая себе в самом необходимом».

При выборе банка молодые люди значимо больше, чем население в целом, прислушиваются к положительным отзывам знакомых (19% против 15% для населения в целом в IV квартале 2015 года), — говорится в исследовании Ipsos Comcon. — Также для них чаще имеет значение удобство банковских сервисов: интернет-банка, мобильного банка, банковского сайта и кол-центра. А государственная поддержка банка значимо менее важна для молодежи, чем для населения в целом: 24,5% молодежной возрастной группы и 30,5% всего населения обращают внимание на этот фактор при выборе банка.

Узнают о финансовых услугах юные россияне преимущественно из сети Интернет (этот вариант ответа выбрали 36% опрошенных среди молодежи). Одновременно среди населения страны основным каналом получения подобной информации выступают советы друзей (40% всех опрошенных), на втором месте — консультации специалистов банка (28,5%), Интернет лишь третий в этом списке (24,4%).

 

Кризис пугает молодых намного меньше, чем россиян в целом. 27,6% людей в возрасте 16—24 лет указали, что за последние три месяца ситуация в стране не ухудшилась. Более того, 50,5% из числа российской молодежи не ожидают ухудшения и в последующие три месяца. Среди населения России в целом по данным вопросам так думает 19,9% и 40,9% соответственно.

 

В общем и целом молодежь уделяет большое внимание финансовому вопросу. Например, среди молодежи 68% опрошенных обратили внимание, что восхищаются людьми, которые заработали достаточно, чтобы купить дорогую квартиру или машину (среди населения страны в целом таких 58%). Кроме того, 63% молодых людей отметили, что им нравится, когда другие считают, что их финансовые дела идут успешно (по России таких 54%). Фраза «Деньги — лучший показатель успеха» кажется верной 49% всех россиян и 52% тех, кому от 16 до 24 лет.

 

Елена Веревочкина из Росгосстрах Банка указывает, что ситуация с небольшим охватом молодежи банковскими услугами вполне понятна и объяснима.

Якорные продукты банков — это кредиты и кредитные карты, а также депозиты. В своих программах кредитования банки декларируют минимальный возраст для получения кредита, обычно это 21 год. С учетом рисковых политик очень маленький процент молодых людей от 21 года могут рассчитывать на одобрение кредита. Это связано в большинстве случаев с отсутствием внятного опыта работы и стабильного дохода, а также кредитной истории. Есть ситуации, и они нередки, когда молодые люди умудряются напрочь испортить себе кредитную историю в силу своей молодости и отсутствия ответственности и в дальнейшем не могут получить кредит даже под залог недвижимости, — полагает Веревочкина. — Накоплений у молодых людей в целом не так много, и далеко не все из них открывают депозиты в банках. Таким образом, только с течением времени молодые люди начинают приобщаться к банковским услугам в соответствии с возрастающими жизненными потребностями. Хотя надо отметить, что в последнее время появилась тонкая прослойка молодых, пользующихся многими банковскими продуктами, в том числе и инвестиционными.

Тем не менее Елена Веревочкина считает, что банки борются за молодых клиентов. Это проявляется по большей части в том, что молодого клиента пытаются «приучить» к тому или иному банку.

А для банка нет ничего более ценного, чем постоянный, лояльный и прозрачный клиент. Самое простое в этой борьбе — студенческие зарплатные проекты в вузах, когда банки выпускают свои карты студентам и начисляют на них стипендию. Если студент работает, банки предлагают перечислять туда и заработную плату, подключают интернет-банк, проводят различные семинары для студентов по финансовой грамотности, где объясняют важность сбережений и инвестирования даже в небольших суммах. Предлагают соответствующие продукты для таких инвестиций. А по окончании студентом института банк получает лояльного клиента, который в дальнейшем также может брать кредиты и пользоваться другими продуктами. В целом сегмент перспективный, но не все кредитные организации готовы «воспитывать» себе клиентов на будущее, — говорит наша собеседница.

Антон Павлов из Абсолют Банка напоминает, что часто из-за возраста и одновременно высоких потребностей молодежи у нее нет возможности откладывать и копить средства. Помимо этого, кредитные ресурсы банков часто недоступны для молодых людей из-за незначительного рабочего стажа и непостоянных доходов. Юные россияне хотят многое приобретать в силу различных желаний, но никак не копить — у них попросту нет такого навыка. Павлов также уверен, что в перспективе молодежный сегмент будет весьма интересен банковскому рынку.

В США объем кредитов на образование для студентов превышает совокупный долг всех россиян перед банками, — приводит пример он. — Однако пока говорить о подобном спросе у нас можно как о далекой перспективе развития отечественного банковского сектора.

Дмитрий Лепетиков из ВТБ 24 обращает внимание, что у молодых средний доход ниже, поэтому меньше их кредитоспособность. Кроме того, они еще не накопили достаточно, чтобы формировать значимые накопления. А теоретическое желание делать сбережения не всегда реализуется на практике, когда возникает необходимость отказаться от чего-то реального здесь и сейчас ради довольно абстрактного блага в будущем.

Молодежный сегмент перспективен, так как значительная его часть со временем станет состоятельными людьми. Банки учитывают это в своей коммуникации, но пока большого потока специальных предложений для молодых на рынке нет. Поскольку доход, который можно получить от них — в будущем, а прибыль нужна сейчас, — говорит Лепетиков. — Также важен демографический фактор: указанный возраст (16—24 года) в России — демографическая яма, то есть людей этого возраста заметно меньше, чем в возрасте 25—35 лет.

Иван Ивкин из Транскапиталбанка подтверждает, что кредиты молодежи не дают из-за невысоких доходов относительно прожиточного минимума (не успели еще сделать карьеру), а вкладов у них нет в силу отсутствия накоплений.

Сначала у человека нет доходов, потом он тратит их на обустройство быта и воспитание детей. И уже когда дети становятся финансово самостоятельными, родители начинают копить. Статистика это явно показывает: чем старше возрастная группа, тем больше вкладов. В части расчетных инструментов, то есть тех услуг, для получения которых не требуется особых ресурсов, картина иная. Молодежь активно пользуется такими продуктами, особенно самыми продвинутыми, — заявляет Ивкин.

Он добавляет, что на рынке есть пара примеров попыток сформировать целевые предложения для молодой аудитории, однако о взрывных результатах никто из игроков не заявлял. Эта картина характерна для любых продуктов, рассчитанных на «молодых и продвинутых», полагает Ивкин.

На мой взгляд, это определяется несколькими моментами: относительной малочисленностью данной аудитории — все-таки пока еще не эти люди «заказывают бал» на рынке банковских услуг. Сказывается также невысокая доходность этой категории для банков — в силу относительно невысокой платежеспособности и более высокой финансовой грамотности, — поясняет Ивкин. — В результате молодежь выбирает продукты наиболее привлекательные для них и не особо финансово привлекательные для банков. Принцип «с миру по нитке» тут тоже не очень работает, так как аудитория все-таки довольно узкая. Тем не менее работать с этой аудиторией необходимо, ведь через 15—20 лет именно эта группа станет основной клиентской базой банков. И тот банк, который завоюет ее любовь, может оказаться на коне.