Вклады с досрочным расторжением договора без потери процентов могли стать одной из причин краха Интеркоммерц Банка.
Досрочно вклад забрал — банк лицензию потерял
Сафрон Голиков / Коммерсантъ

Банк России с 8 февраля отозвал лицензию у Интеркоммерц Банка. Кредитная организация предлагала один из самых популярных сберегательных продуктов - вклад с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. Портал Банки.ру разбирался, как повлияет уход одного из пионеров «несгораемых процентов» на продуктовую линейку российских банков.

 

Исчез капитал — регулятор наказал

 

8 февраля в России стало еще на два банка меньше: регулятор отозвал лицензии на осуществление банковских операций у Интеркоммерц Банка и Альта-Банка. Решение об отзыве лицензий принято в связи с неисполнением кредитными организациями федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России. По размеру активов Альта-Банк занимал 186-е место в банковской системе РФ. «Интеркоммерц» был птицей покрупнее — занимал 67-е место. Более того, согласно данным ЦБ на 1 января 2016 года, объем средств физических лиц в кредитной организации составлял 68,4 млрд рублей, юридических лиц — 7,6 млрд рублей.

При неудовлетворительном качестве активов «Интеркоммерц» неадекватно оценивал принятые в связи с этим риски. Надлежащая оценка кредитного риска по требованию надзорного органа выявила полную утрату собственных средств (капитала). При этом банк был вовлечен в проведение сомнительных транзитных операций. Ввиду значительного дисбаланса между активами и обязательствами осуществление процедуры финансового оздоровления банка с привлечением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и его кредиторов на разумных экономических условиях не представлялось возможным, — говорится в пресс-релизе ЦБ.

О проблемах в Интеркоммерц Банке стало известно в конце 2015 года. В январе в банке прошла проверка ЦБ. По данным СМИ, по итогам проверки регулятор потребовал с банка досоздать резервы на сумму 3 млрд рублей.

 

Клиенты жаловались в нашем «Народном рейтинге», что банк задерживает выдачу денег с 25 января этого года, а также не проводит платежи юридических лиц в адрес других банков. В Интеркоммерц Банке формировали «лист ожидания» для вкладчиков, которые хотели снять деньги с депозитов. 28 января партнер «Интеркоммерца» «Рокетбанк» разослал своим клиентам сообщение о том, что Интеркоммерц Банк начал испытывать проблемы с ликвидностью.

 

Банк России 29 января назначил временную администрацию в «Интеркоммерц» в связи со снижением капитала. Как сообщал регулятор, объем собственных средств банка по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за последний год, сократился более чем на 30%. Кроме того, банк «нарушил один из обязательных нормативов, установленных Банком России». Временная администрация была введена на полгода. На этот период полномочия органов управления банком были приостановлены. Впрочем, введение временной администрации лишь ненадолго отсрочило смерть. Как показывает практика последних месяцев, временная администрация вводится в те банки, которые уже обречены.

 

«Несгораемый процент» платил — рекорд АСВ установил

 

Интеркомерц Банк установил новый рекорд за всю историю системы страхования вкладов: размер ответственности АСВ перед вкладчиками кредитной организации, по предварительным оценкам, может составить почти 65 млрд рублей. Это максимальная сумма страхового возмещения за всю историю работы фонда АСВ, подтвердили Банки.ру в агентстве. Более того, если учесть, что ежеквартальный объем взносов банков — участников системы страхования вкладов в фонд страхования составляет около 20 млрд рублей, «Интеркоммерц» «съест» совокупные взносы за три квартала.

По состоянию на 27 января 2016 года размер вкладов физических лиц в Интеркоммерц Банке составлял 69,5 млрд рублей. По предварительной оценке, страховая ответственность АСВ может составить 64,8 млрд рублей, — прокомментировали в АСВ.

Интеркоммерц Банк был известен на рынке как один из первопроходцев. Он предложил практически уникальный для рынка продукт — вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов. В феврале 2012 года кредитная организация ввела вклад «Несгораемый процент» сроком на 367 дней и с возможностью пополнения. Минимальная сумма первоначального взноса составляла от 10 тыс. рублей или 300 долларов/евро. Доходность по вкладу в рублях составляла 11% годовых, в долларах — 7,25%, в евро — 6,75%. Вклад был сезонным и действовал до 31 марта 2012 года.

 

Однако спустя некоторое время, в марте 2013 года, банк снова запустил вклад «Несгораемый процент» уже на постоянной основе. «Досрочно вклад забрал – проценты не потерял» — гласила реклама банка, доносившаяся из динамиков на станциях московского метрополитена. Минимальная сумма вклада составляла 10 тыс. рублей, 300 долларов/евро, срок — 367 дней. В рублях доходность была 9,5%, в долларах — 4,75%, в евро — 4,25%. Проценты выплачивались в конце срока. Предусмотрено было и пополнение, а также возможность частичного снятия денежных средств — в течение срока вклада не более 50% от суммы первоначального взноса и не ранее чем через 31 день со дня его открытия. При досрочном востребовании суммы вклада проценты начислялись и выплачивались по ставке вклада при условии, что вклад находился в банке не менее 31 дня. Пролонгация договора вклада не предусматривалась.

 

«Интеркоммерц» ненадолго приостанавливал прием вкладов в рамках данного продукта. Однако уже осенью 2013 года возобновил его. Проценты по вкладу ежемесячно капитализировались либо могли быть перечислены на текущий счет вкладчика или депозит до востребования.

 

Растущий вклад открыл — проценты сохранил

 

По данным Банки.ру, основанным на отчетности Интеркоммерц Банка, с 1 января 2015 по 1 января 2016 года банк нарастил объем вкладов физических лиц более чем на 29 млрд рублей, или на 75%, — с 39,2 млрд до 68,4 млрд рублей.

 

По мнению директора аналитического департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карины Артемьевой, согласно отчетности банка, сумма выплаты вкладчикам банком могла составить 8 млрд рублей.

 

Как считает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева, вклад «Несгораемый процент» можно отнести к разряду очень редких и интересных предложений. Она указывает, что вклады с сохранением процентной ставки при досрочном расторжении и ежемесячной выплатой процентов есть в продуктовой линейке банков «Век», «Оранжевый», самарского банка «Солидарность», Кузбассхимбанка. Депозиты с ежеквартальной выплатой процентов и сохранением дохода при досрочном расторжении предлагают Арксбанк, Русский Международный Банк и другие. Такие кредитные организации, как БКФ, НоваховКапиталБанк, «Арсенал», «Образование» предлагают сохранение процентной ставки по истечении первых трех либо шести месяцев со дня оформления договора. Многие банки предлагают не полное, а частичное сохранение дохода, отмечает Болдырева.

 

Впрочем, и крупные игроки предлагают вклады с льготными условиями расторжения. Как рассказала руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко, вклад «Ежемесячный доход» предусматривает льготное досрочное закрытие — при закрытии вклада с 181-го дня проценты начисляются исходя из 1/2 ставки, установленной по вкладу при его открытии или пролонгации. В линейке Бинбанка есть счет «Копилка», предполагающий начисление процентов на остаток. Ставка по такому счету ниже, чем по срочным вкладам, но снять средства можно в любой момент.

 

В продуктовой линейке банка «Открытие» возможность досрочного расторжения без потери процентов предусмотрена по вкладу «Растущий». По словам вице-президента, директора департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна, данный вклад востребован клиентами, которым по каким-либо причинам сложно определиться с конкретным сроком размещения средств или у них имеется высокая вероятность того, что средства могут потребоваться в любой момент. Выбор в пользу этого продукта в случае досрочного изъятия позволяет клиентам сохранить, как правило, значительную часть процентов.

 

Начальник отдела сберегательных и комиссионных продуктов ВТБ 24 Елена Петрова рассказала, что льготные условия при досрочном расторжении в ВТБ 24 предусмотрены только при расторжении вклада «Выгодный», если договор вклада расторгнут более чем через 181 день после его оформления. Льготные условия предполагают пересчет процентной ставки по вкладу исходя из 0,6% от той ставки, по которой оформлялся договор.

 

Как сообщила директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина, в линейке Промсвязьбанка присутствует вклад «Моя выгода». По истечении 90 дней размещения средств клиент вправе расторгнуть вклад с сохранением 1/2 ставки по вкладу. Также в линейке кредитной организации представлены вклады «Мультивалютная корзина» и «Мои возможности», предусматривающие достаточно невысокую сумму неснижаемого остатка (10 тыс. рублей, 1 доллар и 1 евро либо 50 тыс. рублей для Москвы и МО и 30 тыс. рублей для регионов) и возможность совершения приходно-расходных операций без потери процента.

 

Банки продолжат рисковать — досрочные вклады предлагать

 

По мнению экспертов, банки предлагают такие вклады в большей степени для повышения привлекательности своих продуктов.

Банк готов сделать выгодное предложение тем клиентам, которым интересна не только высокая процентная ставка — по таким вкладам она может быть ниже, чем по вкладам с потерей процентов при расторжении, но и быстрый доступ ко всей сумме вклада. Такие депозиты вкладчикам интересны, поскольку позволяют более эффективно управлять своими средствами и не терять процентный доход в случае незапланированной потребности во вкладе, — считает Наталия Болдырева.

По словам Вадима Погосьяна, для банка наличие такого предложения — это, с одной стороны, дополнительный способ привлечь клиентов, предложив востребованный функционал. С другой — возможность снизить стоимость привлечения, учитывая, что, как правило, чем больше возможностей и опций по вкладу, тем меньшая доходность по нему предусматривается.

 

Отзыв лицензии у Интеркоммерц Банка не повлияет на политику привлечения банками депозитов населения, уверены эксперты. Кредитные организации, по словам их представителей, не собираются отказываться от вкладов с опцией досрочного снятия без потери процентов.

Подобный продукт не является чем-то исключительным и присутствует у большинства банков, привлекающих средства населения. В настоящее время примерно треть вкладов на рынке предусматривает выплату процентов, — комментирует аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Николай Цыплухин.

Тем не менее, по словам экспертов, определенные риски при подобных вкладах есть. Старший аналитик НРА Егор Иванов указывает, что при таком продукте, по сути, снимается психологическая боязнь потерять накопленные проценты в случае досрочного истребования вклада. Когда же досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, происходит начисление процентов по ставке «до востребования». В этой ситуации вкладчику в пределах застрахованной суммы проще дождаться выплат от АСВ, а не бежать в отделение банка за вкладом, считает Иванов.

Вклады с возможностью досрочного изъятия без потери накопленных процентов многократно усиливают риск потери ликвидности. Поводом для паники может стать практически любое негативное информационное сообщение, поэтому в данном случае банку необходимо иметь дополнительную подушку ликвидности. Однако такая бизнес-модель не может являться устойчивой, банку, работающему в рамках такой модели, необходимо, помимо высокой ликвидности, обладать еще и высокомаржинальным кредитным портфелем, чтобы иметь возможность обслуживать собственные обязательства, — комментирует аналитик.

Максимальная процентная ставка по вкладам в российских рублях топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде января 2016 года составила 9,95%. По словам эксперта-аналитика MFX Broker Антона Краско, банки, которые предлагают подобные условия по вкладам — высокие проценты и возможность досрочного расторжения без потери процентов, чаще всего находятся в очень тяжелом финансовом состоянии и поэтому готовы привлекать деньги под любые условия.

Пример Интеркомерц Банка в данном случае очень показателен, и вполне вероятно, что в связи с отзывом лицензии у данного банка популярность такого вклада существенно снизится. На момент отзыва лицензии Интеркоммерц Банк уже нарушал нормативы по резервам и достаточности капитала, как раз потому, что привлекал слишком дорогое для себя фондирование, — поясняет Краско.

Он указывает, что такие вклады наиболее активно предлагают банки, у которых есть проблемы с ликвидностью и капиталом. Крупные состоятельные кредитные организации ведут в этом плане более консервативную политику.

 

Учитывая, что ситуация с ликвидностью в банковском секторе сейчас плачевная, банки стараются привлекать средства вкладчиков, предлагая любые выгодные условия. В том числе это касается и возможности расторжениях договора без потери процентных доходов.

Особенно часто к такой практике вынуждены прибегать частные банки, у которых фактически отрезаны все прочие пути фондирования, — говорит Краско.

Дефицит ликвидности в секторе в целом на сегодняшний день превышает 8 трлн рублей, что составляет порядка 13% всех активов банков, отмечает аналитик. Из них на частные банки приходится до 5 трлн рублей. Впрочем, по его мнению, среди клиентов такие вклады не так популярны, поскольку чаще всего предполагают либо пониженные ставки доходности, либо существенные ограничения по снятию средств вклада.